Cruel! Xibei a un prêt dès qu'il pleure, et le magasin de barbecue en bordure de route veut lever des fonds, et il a besoin d'une garantie des employés des entreprises publiques
Source | Xinliu Finance
Auteur | Xiaohui
Affectée par l'épidémie, Jia Guolong, fondatrice de Xibei Food & Beverage Group, a accepté les interviews des médias pour "tristesse" des flux de trésorerie pendant seulement trois mois, suscitant des inquiétudes dans tout le réseau.
Quelques jours plus tard, Xibei a reçu le soutien des services de crédit de soixante-dix ou quatre-vingt succursales et sous-succursales de plus de 30 banques nationales. Ces banques ont toutes déclaré qu'elles pouvaient fournir des services financiers à Xibei.
En tant que chaîne de restauration bien connue, Xibei "peut pleurer pour avoir du lait", mais pour les petites sociétés de restauration telles que les brochettes, les magasins de thé au lait, etc. qui ne sont pas célèbres, n'ont aucun sens de l'existence et ont un flux quotidien moyen de milliers de dollars En d'autres termes, n'ont-ils pas le droit de vivre?
La vérité cruelle est qu'ils veulent faire des prêts, ce qui rend les choses plus difficiles.
Au nœud actuel, l'économie est en déclin et les risques financiers montent en flèche. Y a-t-il des institutions financières prêtes à accorder des prêts à ces petites entreprises de restauration fragiles? Quels sont les risques que les institutions financières prêtent à ces entreprises? Comment l'éviter?
01 Si les institutions financières mutualistes osent prêter, comment contrôler les risques?
Les petits marchands ordinaires de nourriture et de boissons rejoindront Meituan ou auront faim? Meituan et Hungry ont également lancé un service de prêt correspondant pour les commerçants sur leur plateforme, Meituan Business Loan. Hungry est principalement un prêt marchand en ligne d'une banque de commerce en ligne.
Cependant, ce n'est pas que les commerçants qui sont stationnés à Meituan ou Hungry pourront obtenir des prêts, ou que le montant du prêt obtenu sur Meituan ou Hungry puisse ne pas répondre aux besoins opérationnels.
Par conséquent, les institutions financières tierces peuvent exercer leur pouvoir.
Mais pourquoi les prêts aux petites entreprises de restauration sont-ils rares sur le marché? La réponse est que le risque est trop élevé et que le contrôle du risque est difficile.
Pour Meituan et les plates-formes affamées, car il existe des données telles que le volume des commandes du commerçant et le pipeline de transactions pour le soutien au contrôle des risques, il existe une certaine base pour les prêts. Alors, comment les autres institutions financières tierces veulent-elles prendre une part de soupe et prêter de l'argent aux petits commerçants?
Un agent de la chaîne a montré à Xinli Finance une copie des conditions d'entrée du "Prêt commercial (prêt à emporter pour les commerçants)" pour que je vienne à Shuike:
1. L'âge de la personne morale est de 22 à 50 ans; 2. La licence commerciale est supérieure à 6 mois; 3. Le groupe américain est enregistré ou a faim depuis 3 mois; 4. Le montant mensuel moyen de la commande à emporter est supérieur à 3000 yuans au cours des 3 derniers mois; 5. Score d'entreprise 4.0 ou plus 6. Les commerçants doivent avoir des magasins physiques en Chine continentale.
À en juger par les conditions d'entrée, le seuil de demande de prêt est en fait plus bas. M. Deng, qui est engagé dans l'industrie de la restauration depuis de nombreuses années, a déclaré à Xinliu Finance: "La vente mensuelle moyenne est de 3 000 yuans, ce qui est un très petit magasin banal à Chengdu."
Le risque de prêter à ces petits et micro restaurants est qu'ils ne peuvent pas déterminer, vérifier et suivre l'utilisation de leurs prêts. "Le client n'est qu'un magasin, a emprunté de l'argent aujourd'hui et peut se rendre dans une autre ville demain." Engagé dans les services aux petites et micro-entreprises Pendant de nombreuses années, Changhai a admis que de nombreux acteurs mutuels sur le marché avaient déjà lancé de tels prêts, mais le retard est trop élevé, puis s'est progressivement retiré du marché.
L'agent de canal susmentionné a déclaré à Xinliu Finance qu'à l'heure actuelle, les seuls prêts commerciaux à emporter pour lesquels il agissait étaient les produits de Shuike et Super Cloud.
Xinliu Finance a constaté que lorsque les commerçants ont demandé le "prêt commercial (prêt à emporter)" auprès de Shuke, dans l'accord de service d'enregistrement, il n'y avait pas de pénurie d'autorisation de renseignements personnels requise pour collecter les informations sur le travail éducatif de l'utilisateur, les informations sur la propriété, les informations sur le crédit, les informations sur les transactions, etc.
En outre, à des fins de contrôle des risques et de lutte contre la fraude, des informations de communication, sociales et relatives aux appareils peuvent être collectées auprès des utilisateurs. Et sur la base de la fourniture de services connexes, il peut accepter d'autoriser la fourniture d'informations pertinentes telles que la caisse de prévoyance, la sécurité sociale, Jingdong, Taobao, Alipay, etc. en affichant la page à remplir activement par l'utilisateur.
Il n'est pas difficile de constater que les exigences de collecte des informations personnelles des emprunteurs dans les produits de microcrédit et de microcrédits ci-dessus sont très similaires aux prêts en espèces généraux. C'est-à-dire que dans le lien de contrôle des risques, de nombreuses institutions financières mutuelles considèrent toujours les propriétaires de petites et micro-entreprises comme le principal objet d'audit.
Cependant, je suis venu à Shuke pour indiquer dans l'accord que si l'utilisateur demande un produit de prêt lié à un prêt marchand / prêt commercial, conformément aux exigences du produit, l'utilisateur fournit des informations sur le marchand. Les informations sur les commerçants comprennent les licences commerciales et les informations commerciales des commerçants / magasins exploités par des individus / membres de la famille immédiate / autres partenaires.
En réponse à cette exigence, Changhai a admis que les commerçants sont extrêmement faciles à falsifier, et il existe également de nombreux intermédiaires sur le "Jianghu" spécialisés dans l'aide à la fraude aux prêts, aidant à emballer les licences commerciales et autres matériaux.
Par conséquent, en dernière analyse, le contrôle des risques de base actuel pour les prêts aux petites entreprises de restauration est toujours aux commerçants individuels.
Pour le contrôle des risques des commerçants individuels, à l'heure actuelle, le crédit est principalement obtenu par le biais d'informations personnelles sur le crédit et de données de tiers. Dans ce mode, la vitesse d'examen et de prêt est rapide. Cependant, il est erroné dans l'appréciation de la capacité opérationnelle réelle du commerçant et de sa capacité de remboursement futur. Par conséquent, ce type de prêt n'est généralement pas élevé et un prêt unique de 100 000 yuans est relativement courant.
Bien sûr, c'est le nœud du petit et du micro-marché financier depuis de nombreuses années, et tant d'années, il ne s'est pas beaucoup amélioré.
02 Le modèle de la banque est stable mais plein de "slots"
Au cours de l'épidémie actuelle, l'industrie de la restauration est sans aucun doute l'industrie la plus traumatisée. Les flux de trésorerie de Sibei ne peuvent durer que trois mois, mais pour ces humbles petits "Sibei", l'épidémie n'est pas terminée, ils ont peut-être "disparu".
Nous avons également remarqué que les départements concernés continuent d'émettre des avis pour encourager les institutions financières à fournir un soutien en matière de prêts de crédit aux principales entreprises de prévention et de contrôle des épidémies et aux petites et micro-entreprises qui sont considérablement touchées par l'épidémie, d'annuler les exigences anti-garantie et de réduire les taux de garantie et de reconditionnement Aidez les entreprises à se connecter avec les institutions financières, à s'efforcer de prêter le plus rapidement possible, à ne pas retirer de prêts, à ne pas supprimer les prêts et à continuer de prêter.
Les banques sont disposées à aider les petites entreprises de restauration à surmonter les difficultés, mais le processus actuel n'est pas aussi flexible que le contrôle des risques des mutuelles aurifères susmentionnées.
Un membre du personnel d'une banque commerciale de la ville centrale a déclaré à Xinliu Finance que la banque avait toujours accordé des prêts aux propriétaires de magasins de barbecue et aux propriétaires d'étals du marché aux légumes.
La banque doit envoyer un responsable client pour se déconnecter, se rendre sur le site commercial du client pour mener une enquête sur le terrain, puis revenir à la banque pour analyser le matériel. Les clients simples peuvent être traités en une journée. Parfois, le responsable client a plus de tâches et cela prend 3 à 5 jours.
"Nous devons examiner leurs flux de trésorerie, comprendre le profit de cette boutique de kebabs pendant une journée, puis lui accorder un montant approprié de prêts." Le membre du personnel a admis que ces petits commerçants n'avaient pas d'actifs et pas trop de chiffre d'affaires. Aucune taxe n'est payée, donc le processus est toujours lourd.
Pour les commerçants sous la gestion unifiée du marché fermier ou du centre commercial, la banque coopérera également avec le centre commercial de manière unifiée, en fonction du dépôt des étals / magasins loués par les commerçants, et augmentera les prêts en proportion. "La gestion de ces centres commerciaux et marchés de producteurs comprendra mieux que nous la force des commerçants."
Parler du processus de contrôle des risques prend beaucoup de temps, le personnel de la banque a déclaré que les propriétaires de petites entreprises de restauration dans les petites villes des troisième et quatrième niveaux ne sont généralement pas bien formés, l'ampleur des opérations n'est pas grande et il n'est pas facile d'obtenir un soutien de crédit de la banque. , La banque est prête à prendre le temps de les soutenir.
Le personnel d'une autre banque commerciale rurale de l'Est a déclaré à Xinliu Finance que face à ce type de petites entreprises de restauration, ils prêtent principalement à des ménages industriels et commerciaux individuels et règlent généralement les taux d'intérêt mensuels et le principal en souffrance (c'est-à-dire le remboursement mensuel des intérêts, pas besoin de rembourser Principal, après la date d'échéance, le capital est remboursé, vous pouvez continuer à prêter), la période commune est de 3 ans.
Il est entendu que ces petites entreprises sont généralement des clients des coopératives de crédit locales et de la Caisse d'épargne postale. Dans la pratique, les commerçants immatriculés à l'étranger doivent généralement trouver un fonctionnaire local ou un établissement public / employé d'une entreprise d'État comme garantie pour obtenir une augmentation. Le but de la lettre.
Pour les banques, puisqu'elles peuvent se présenter à la Banque populaire pour le crédit, dans une certaine mesure, elles peuvent également limiter le risque de défaillance de l'individu. Cependant, du point de vue des deux modèles de banques ci-dessus, tout part de "stable". Évidemment, le processus est lourd. Lorsque les commerçants sont vraiment pressés, la rapidité est extrêmement difficile à garantir.
Bien que de nombreux pratiquants pensent qu'il est facile «d'ajouter de la cerise sur le gâteau» au crédit bancaire, il est difficile «d'envoyer du charbon de bois dans la neige». Cependant, dans la période critique de l'épidémie actuelle, davantage de banques et d'institutions financières mutuelles osent consentir des prêts, sont disposées à consentir des prêts et peuvent consentir des prêts.
Davantage de scénarios de consommation peuvent survivre et il y a plus de place pour le développement sur le marché financier des consommateurs.
Bien sûr, plus ce moment est critique, plus il met à l'épreuve la capacité des banques et des mutuelles financières à contrôler le contrôle des risques des petites et micro-entreprises dans les industries spéciales.
