2013年可以说是移动互联电子商务元年，这一年，诞生了“余额宝”、“微信扫码支付”等新兴的移动互联金融服务。刚刚过去的“双十一购物节”，天猫50亿元的手机交易额极大地刺激了公众的“移动互联神经”。随着技术的发展，移动互联电子商务必将成为主流。然而，在手机购物火爆的同时，手机支付却“步履蹒跚”，统计数据表明①，目前只有不到10%的用户认为通过手机银行进行交易支付“很安全”，公众的安全顾虑，特别是对手机支付没有类似PC上U盾的担忧，成为手机支付市场发展迟缓的主要原因。本文通过对手机内置u盾的可行性分析，希望能够对手机支付市场发展有所启发。
（二）手机内置u盾技术可行性
U盾是一块智能微型处理器，而微型智能处理器内置于手机在技术上完全可行，因此U盾内置于手机从逻辑上讲是可行的。具体而言：
1）通信影响分析。当手机使用同一频段进行通信，手机内部的通信器件不能对彼此的正常通信信号造成干扰，只要通信频率不同，手机的正常通信一般不会受到影响。目前3G手机的通信频段一般为2000MHz以上，NFC的工作频率是13.56MHz，而现阶段U盾只是一块智能处理器，并没有通信频率，因而不会对通信造成干扰。
2）硬件制造分析。随着手机研发、设计、制造、材料工艺技术的发展，制造更加轻巧的，并且能置于手机的U盾一定可以实现。Nokia 推出新款智能手机——lumia1020，这部厚度 10.4 mm的智能手机，仅蔡司光学镜头和光学防抖组件就达7件，这足以证明从制造工艺上讲，手机内置U盾完全可以实现。PC、手机和平板等智能设备在硬件配置和运行软件上将逐渐趋于统一，一种操作系统将能通行于各类设备，因此内置于手机的U盾应该与PC使用的相同或相近。另外，通过先局部合作再整体推广的模式，实现“一盾通行”，可以节约成本，避免资源浪费。手机内置U盾应新增两项功能：U盾算法更新、交易数据记录。为了最大限度地降低成本，应保证手机内置U盾的加密算法一定程度的超前性，并且还应该有接口或途径能够对其进行算法更新，例如通过与耳机插孔连接对其进行更新；数据记录功能可以对交易数据进行全程记录，而且能够实现数据导出，可以默认导出至SD卡。这相当于为手机安装了交易“黑匣子”，交易安全能够得到更有效的保障。
3）软件设计分析。内置软件应该专门设计针对u盾交易的程序项。在装机程序中安装“U盾启动”项，这样能够减少U盾“触网”频率。“u盾启动”项下可设置“开机启动”、“联网自动启动”、“交易探测启动”等项供用户选择，用户可以通过输入密码、指纹或视网膜识别等方式启动，启动可设置次数或时间，当用户超过尝试的次数或时间，仍然不能通过启动确认，手机交易账户将被锁定（锁定指令向运营商和银行发送）。同时还应内置：启动U盾不能通过确认，交易账户被锁定后，手机将在固定时间内被锁定。此外还应内置：当手机由于上述原因被锁定后，内设的触发报警功能自动启动，触发GPS定位系统和报警系统。
对应用开发，手机内置U盾后，要有配套应用，该类应用能够在U盾启用时，构建封闭交易场，这时手机支付是独立的，不受无关程序和网络的任何影响。
二、手机内置U盾的推广可行性分析
智能手机内置U盾将会使整个产业发生巨大变化，手机支付市场也会呈几何级增长，移动互联产业必定迎来良好的发展机遇。但这种设备是否具有推广的可行性成为最现实也是最重要的问题。具体而言：
（1）从用户角度来讲，手机内置U盾对其有巨大的吸引力。它将打通能够移动互联时代商业发展的核心环节，必将受到用户的追捧。智能手机普及至今，同质化现象非常严重，要想获得用户的青睐，必须要符合手机电子商务的特殊要求。用户可以不受时间、地点的限制，只要有需求随时能通过手机轻松实现，年轻用户对此更是寄予厚望。另外，越来越多的年轻消费者对碎片资金有一种“排斥”心理，当账户中有零钱时，他们倾向于尽快将这笔零钱“处理”，这样一来，海量的用户累积起来的“碎片资金”数额将非常可观。 手机理财市场能在U盾的保障下，帮助用户解决这个问题。正如2013年支付宝宣布支付宝PC转账将收取手续费，而手机则不适用此规定反映出的问题：如果用户对手机支付的安全性没有顾虑，何须淘宝“强制”使用手机支付.
（2）从手机生产商角度讲，其愿意大规模量产这类设备。据统计数据显示，2013年我国智能手机产量将达1.65亿部，是全球最大的智能手机市场，而且这种发展速度仍将持续。然而目前智能手机软硬件同质化的现象日益明显，而且目前的差异化不过是换了方式的软硬件比拼，如全球最薄、内置最先进的相机等。这些噱头不可长久，只有内置U盾才是差异化的真正内涵。因为保证手机安全支付是未来手机产业发展的最重要因素。同时，对于与这种手机相关的技术，可以进行专利申报，掌握自主知识产权，从而提高手机制造商的利润。因此，手机生产商必定愿意推广这项设备。以我国的手机制造商为例，2012年，我国共生产1.3亿部智能机，100%使用国外的操作系统，高端智能手机100%使用国外的CPU芯片。由此可见，U盾内置对于手机生产商来讲，一举多得，大有裨益。
（3）从电信运营商角度讲，其愿意大力推广这种智能终端。这不仅仅是由于流量增加带来的收益增长，也不限于运营商参与手机支付的收益，关键在于运营商可能而因此成为新的金融服务商和应用开发商。腾讯微信曾让运营商捶胸顿足，眼看4G时代已经到来，运营商自然不愿再次输在移动端，以手机支付为代表的移动支付便成为其挽救颓势的必然选择。手机内置u盾的巨大商机此处不再赘述，运营商完全可以借此深入手机电子商务市场掘金，并借此开发更适合用户和银行的应用。非洲肯尼亚，一个人均国民收入仅为850美元的第三世界国家，但其最大电信运营商safaricon凭借推出的MPESA手机银行而备受关注，并且使其成为全球手机银行业发展的典范，可见，运营商参与到手机支付有着巨大的市场潜力。
（4）从银行业角度讲，手机内置U盾必然会受到传统银行以及新兴银行类金融机构的追捧。手机支付有着巨大的市场交易潜力。而且随着这种手机的逐步推广，其必将掀起商业的新一轮变革，其中尤以电商、互联网企业、第三方支付机构和软件开发者最为积极。因为只要解决了手机支付环节的安全问题，移动互联网海量用户的潜在购买力就能被有效释放，这将迅速提高移动互联终端的消费能力，第三方支付机构的交易额会大幅增长，应用开发者的应用需求也会相应增加。
三、手机内置U盾的影响分析
手机内置U盾将是大势所趋，这是移动互联时代的客观要求，也是技术发展的必然选择。长远来看，这种技术或设备也可能只是一种过渡，但却是移动互联时代必不可少的一个阶段。手机内置U盾从根本上保障交易安全，未来手机“业务量”会飙升。这也会促进就业状况的改善和居民收入的增长，同时也将对商业、银行业的发展模式，以及地产商业发展产生极其深远的影响。我们期待内置U盾手机的诞生，期待其重新激发中国经济的发展活力。