案例背景及面临挑战
我行在规模、资金都有限的情况下尝试与互联网公司进行深度合作的方式开展互联网金融业务，建立了“滨海·微银行”互联网金融业务平台，平台是一套通过互联网移动端作为入口，使用Html5技术作为系统展示以及跳转手段，后台开放公共服务作为逻辑和数据处理层，统一处理业务逻辑的一套移动端解决方案。平台具备灵活扩展性，上面可以嵌入任何银行服务，客户可以通过不同的渠道不同的终端进入同一套系统同一套页面同一套后台处理逻辑，获得同一套体验，做到真正意义上的跨平台跨应用。同时平台围绕着营销获客和交易服务两大核心理念，建设了用户、渠道、服务以及营销四大体系，还原互联网场景概念，并针对不同的场景进行精准的营销活动，引导客户进行金融活动。
平台还首次提出了金融圈、朋友圈和生活圈“三圈合一”的概念，和现在知名的社交平台（微信、微博、QQ等）、生活平台（支付宝、大众点评）进行合作，为合作的社交平台及生活平台的用户提供我行的金融服务，作为我行获客以及提供交易服务的营销利器；平台另一个优势就是对接灵活，未来如果市场有相关变动，只需要与新兴的互联网公司做合作，而无需再次进行大量的开发对接。
实施时间
平台参考互联网开发模式，小版本更新，快速迭代，基本每周都有系统更新优化，具体实施时间详见如下：
| 时间 |
项目进度 |
| 2016/4/23 |
项目立项 |
| 2016/6/17 |
项目启动 |
| 2016/9/23 |
平台V1.0版本上线 |
| 2016/10/28 |
平台V1.1版本上线 |
| 2016/11/25 |
平台V1.2版本上线 |
| 2017/1/6 |
平台V1.3版本上线 |
| 2017/6/15 |
平台V1.4版本上线 |
| 2017/7/13 |
平台V1.5版本上线 |
| 2017/8/31 |
平台V1.6版本上线 |
应用技术／实施过程
1、系统建设目标
项目初期建设的目标就是我们中小银行在规模资金都有限的情况下如何开展互联网+金融业务服务，目前市面上互联网业务开展比较好的两种方式，一种是互联网那个公司做金融（网商银行、微众银行），另一种是金融机构互联网化（上海华瑞、新网银行）；而我们选择了与互联网公司深度合作，把传统业务电子化的全新合作形式。
2、平台创新理念
与互联网公司合作的主要思路就是，我们提出的“三圈合一”概念，现在同业银行都是为自己银行的客户提供朋友圈和生活圈的功能（招商银行最为明显，掌上生活中包含了朋友圈和生活圈的功能），但是投入太大，投资回报比不合适，中小银行做不来。
而“三圈合一”的概念，就与社交的互联网公司（微信）和生活类互联网公司（支付宝）进行合作，为生活圈和朋友圈的客户提供滨海银行的金融服务，最终引导客户实现转化
3、系统建设思路
滨海微银行是一套通过互联网移动端作为入口，支持对接微信、支付宝等三方平台，以及手机银行网银等自建平台，使用Html5技术作为系统展示以及跳转手段，后台开放公共服务作为逻辑和数据处理层，统一处理业务逻辑的一套移动端解决方案。简单地说就是互联网业务平台可以挂起任何银行服务，客户可以通过不同的渠道不同的终端进入同一套系统同一套页面同一套后台处理逻辑。
4、系统架构与设计
4.1) 全渠道服务梳理
按照成熟可靠的服务梳理方法论，研究分析现有各电子银行系统业务，深入理解其功能，系统架构，包括业务特点、业务流程，对各电子银行系统业务进行提取与分析，形成通用数据字典和业务功能模块。将通用的业务功能进行分解形成通用业务服务，整合全渠道系统业务流程，将需要支持的全部服务进行系统级分析并进行分类，分析其是否具备收费属性，最终形成系统级服务，如系统级技术服务、系统级业务服务、系统级安全服务等。
在此基础上，设计全渠道的金融产品包括传统金融业务、互联网金融业务和非金融业务的系统级服务，并设计与之配套的用户体系、渠道体系、服务体系、营销体系等，完全实现现有渠道系统的全部业务功能及规划的业务功能。
4.2) 渠道与产品分离
实现全渠道的统一接入，渠道交易逻辑的整合和复用,实现不同渠道后台产品与服务的统一管理，新产品和服务的统一发布；并通过实现业务服务产品化的服务体系，支持产品的快速定义、快速创新与渠道间的交互与协同，同时避免重复建设，提高新需求的响应速度，减少运维成本。
4.3) 实现开放平台
设计开放平台，构造类似于支付宝、淘宝、qq和微信的开放平台，产品平台提供开放的系统级服务，并可对开放的服务进行权限控制，用户控制，实现服务的分布式调用与部署。
4.4) 总体架构图
4.5) 四大体系建设
微银行产品设计了四大体系，分别是：用户、渠道、服务、营销；四个体系独立存在，业务相互配置，互不影响，比如在服务体系增加一个新的业务功能，只需要配置好哪些用户可以使用、哪些渠道可以看见该功能即可，通过这样配置做到系统的松耦合性。
服务体系是微银行提供金融服务的基础，微银行把服务划分为3类，金融、生活和我的
金融模块为客户提供：银行储蓄、理财、基金、P2P、商城等金融服务；
生活模块为客户提供：话费、缴税、电费、加油卡、交罚、火车票等生活服务；
而我的则向客户展示在我行的资产、负债、信用卡以及一些附属服务。
5、平台技术路线
5.1) 平台系统架构概述
互联网金融服务平台的整体系统设计，采用分层模型，将各相关业务进行归集管理，确保各功能模块业务范围清晰、技术特性明显。互联网金融服务平台一方面为业务应用层（渠道应用层）提供各项支撑服务；另一方面提供渠道整合服务，进行交易、数据、管理的整合；同时提供产品仓库、推送、营销等总体支撑服务；提供统一的后台管理、监控及调度等服务，并通过渠道适配器与服务总线，分别与渠道、ESB（前置）提供统一接入接出。
5.2) 平台物理架构建设
互联网金融服务平台的物理架构分为互联网层、DMZ区、内网区三层架构。系统运行的硬件支撑可包括Web服务器、应用服务器和数据库服务器。Web服务器提供业务请求的接入，支持均衡负载部署；应用服务器主要是提供中间层组件的运行环境和动态内容显示的引擎，并支持均衡负载部署；数据库服务器负责数据存储。其物理架构图如下：
互联网金融服务平台WEB服务器与应用服务器分布在两个建立了负载均衡的架构中，硬件服务器做到N+1配置后，可保障系统7X24小时稳定运行，同时可实现在线维修、平滑扩容等特性。
5.3) 基于 HTML5 的混合式开发
1．可以减少原生代码的编写量，在 iOS、Android及微信等渠道共享的代码量可以更多，所以开发效率更高；
2．相比于 WebApp，HTML5 完全将展现层与业务处理剥离开来，后端编写的代码更少，前后端以 Json 的方式通讯仅传送有效业务，占用网络带宽少，应用界面加载速度快。由于通讯量减少，业务数据可采用应用层加密协议提高通讯安全性，同时又不必担心加解密带来过多的处理负荷；
3．HTML5 如果再结合响应式布局，在手机、PAD、PC等界面的处理过程将更加统一，利于网银、微信银行等互联网渠道的融合；
4．HTML5 被现在更多的移动平台及开发工具支持应用，如 IBM 的 Worklight、Oracle等，转向 HTML5也有利于下一步向统一的移动应用开发管理平台迁移，形成银行企业级的移动应用开发标准。
6、关键问题的解决（跨应用开发及维护）
互联网金融服务平台在开发过程的遇到的一个难题就是需要适配不同的应用，目前计划实现三种对接模式，分别是标准接口对接、联合登录对接、自主APP的HTML5混合开发对接。下图是这三种模式的优缺点：
最终我们确定三种不同的对接方式分别作不同的定位，社交应用定位于获客，借用社交软件的传播性进行我行产品的营销、分享、推广、宣传；生活应用应位于转化，通过与专精的生活应用合作，做活动进行精准营销，最终实现转化；自主APP则负责提供全面安全的金融服务，实现营客目标。
对接微信/支付宝等社交软件：由于对接平台用户量极大，系统对接接口十分成熟，并且功能完善，可以快速接入，功能基本覆盖微银行业务范围。但深入合作较为困难，店大欺客，我行体量较小，重视度不足。
对接大众点评/乐动力等生活软件：我们选用了联合登录方式，可以无需系统层面深入合作，大部分应用联合登录接口都是开放的，登录后应用就变成了一个手机浏览器，通过HTML5来提供微银行服务。合作中要的是他们的客户，我们提供资源购买产品，为客户提供优惠。
对接手机银行等自主APP软件：我们采用HTML5混合模式开发。混合开发模式是同时采用网页语言与程序语言进行开发，通过不同的应用进行打包与分发，应用的特性更接近原生应用而且又区别与Web应用。但是在开发过程中同时使用了网页语言，所以开发成本与难度大大降低。混合开发模式在HTML5外层封装了一层Native APP的“壳”，成熟的移动互联网平台客户预先适配不同的客户端版本，因此能节省跨平台的时间和成本，只需编写一次核心代码就可部署到多个平台。
7、项目里程碑节点
微银行共有7个关键的里程节点，自2017年开始，平均每1-2周系统就会做一次更新，不停优化产品功能和用户体验，而方式采用了互联网快速迭代，先上线通过白名单方式内部试运行，同时通过微信、微博、管网等互联网渠道预热产品，待业务运行稳定，配合软文以及活动进行客户营销，来达到最终效果。
应用效果
2017年1月，“滨海·微银行”平台正式对外发布，同步实现Ⅱ类户开户、利民宝签约、金芒果理财在线销售、信用卡四大功能，标志着我行将互联网思维更深层次地运用到了金融产品和服务上。截至三季度末，实现互联网Ⅱ类账户累计开户13264户，保有量12.40亿元，累计销售金芒果理财42.12亿元，共计28471笔，电子替代率相比年初提升14.93%。
微银行的上线，一方面满足了老客户在线自助办理业务的需求，另一方面因其便捷性也吸引着来自互联网的新客户，成为我行2017年互联网获客的重要渠道。同时微银行的投产上线还带动微信公众号关注量的提升，扩大了我行微信公众号产品发布的影响力。从系统上线到三季度末，我行“天津滨海农村商业银行”公众号新增关注用户24774人，增幅263%。
单位介绍
“天津滨海农商银行”成立于2007年12月24日，是经中国银监会批准设立，直接隶属天津市委、市政府管理，以国有股权为主导、外资和民营企业参股的一家混合所有制的现代商业银行。是全国首家坐落于天津滨海新区和天津自贸区的商业银行，首家发行二级资本债的商业银行，银监会批准的6家农商行信贷资产证券化试点单位之一，是天津市第一家国内市场利率定价自律机制基础成员并率先发售大额存单的法人银行。
截至2017年6月末，天津滨海农商银行资产总额1472.63亿元，其中贷款余额704.05亿元。资本净额184.49亿元，在英国《银行家》杂志最新发布的2017年全球1000家银行中，一级资本排名第509位。监管评级自成立以来连续被评为二级，主体长期信用等级为AA+级。设立营业网点119家，覆盖天津市整个辖区，辐射新疆和浙江，拥有员工2439人，本科及以上学历员工占84.7%，设有博士后科研工作站，并发起设立天津北辰村镇银行，参股天津长城滨银汽车金融公司和河南南阳村镇银行。
本行建立了独立而较为完备的信息科技体系，网上银行、手机银行、微信银行、自助银行等电子服务渠道齐全。拥有较为先进的“滨海•汇赢”互联网投融资平台和“滨海•微银行” 综合互联网金融服务平台，为客户提供多渠道安全接入，享受“金芒果”保本理财、“融贷联”财富管理、“利民宝”增值、“定活通”增收和“缴费通”便民等五大系列产品为代表的多种服务。
抢抓“京津冀”协同发展历史机遇，坚持“立足滨海、服务津京冀、辐射一带一路”的区域定位、“支小支农”的市场定位和“存款立行、资产兴行”的经营理念，以“稳中求进”为总基调，以“把控风险、合规经营”为前提，强化整体营销和系统营销，“做优做活公司业务、审慎稳健发展投行业务、合规审慎发展国际业务”。在全行培育“行（xíng）”文化，打造“敬业、职业、专业”的员工队伍，推进从严治党和从严治行，致力于建设一家具有鲜明经营特色、风险管控稳健、服务功能完善，拥有较强市场竞争能力的区域性现代股份制商业银行。
本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权金科创新社发表，转载请注明出处和本文链接。
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