昨天写了一篇关于消费的文章，有读者私下问我，虽然现在没有过度借贷，但目前是月光族，攒不下钱，有些担心年老之后会怎样。还有读者问我，现在买房结婚，家里支持，还能啃老，但随着父母岁数越来越大，也很担心，未来如何供养双亲。
刚毕业的小年轻穷，可以理解，刚进入职场和社会，终于可以自己控制开支，面对各种诱惑，有太多儿时的梦想想去兑现，花钱随性点，其实也很正常。但人近中年，或人过中年，就不能再穷得理直气壮了。
人一辈子，持续赚钱的时间，通常是30多年，但一辈子都必然是要花钱的。在最能挣钱的几年，多划出一笔钱，给未来只出不进的自己留好路，别等老了遭罪才后悔。
有张图，可能不太和谐，但很真实。
最近经常听到老龄化的话题，说2050年中国老年人人口将会超过三分之一。2050年，90后都是6字头，到时如果进入老龄社会，没那么多青壮力缴纳养老金，靠啥养老？
据社科院统计的数据，现在我国的缴费赡养率是56%，相当于两个年轻人工作，养一个退休的人。到2050年，也就是等我们可以拿养老金的时候，这个比例上升到96.3%。相当于每个工作的人，都要养一个退休的人。
以后的养老质量，至少是现在的水平打个5折。保证温饱估计没问题，但要想维持体面的生活，估计难。
当然，如果养老金池子不够，大不了延迟退休。日本都已经计划把退休年龄延长到70岁了，我们也可以这么做。重体力活干不了，70岁上街开滴滴还是可以的，呃，不对，再过几年，无人驾驶普及了，开滴滴都不行了。
但我还是想给大家提个醒，这养老规划能早准备就早准备。有理财的都知道，先别嫌弃现在手上的雪球小，越早开始滚，未来雪球会变得越大。
当然，想要安全地把雪球滚大，还是要选对渠道的。综合评估了安全性和稳定性后，我觉得年金险还不错。
它跟社保养老金一样，现在先交钱，到了约定时间再一期一期返钱，提供稳定且长期的现金流。比如，国家给你发6千，年金险再给你发6千，比别人多了一倍的零花钱，还挺爽。
从安全性看，年金跟银行存款一样安全。年金险所属的保险行业，是超级强监管的，只要合规购买，哪怕保险公司破产了，也有国家来兜底，该给你多少钱，就会给你多少钱。
从稳定性看，现在入手年金，锁定的是终身复利4%左右的收益了。交多少，什么时候领，领多少，人不在了家人拿多少钱，白纸黑字全写合同上了。未来几十年，不管经济环境怎样，经济增速放缓多少，利率降到多低，都按现在承诺给你的利率给你结算。
保险不是我的专业，我不懂。请教了下专业人士。他给我介绍了几款收益较高且稳定安全的年金险。下面演示的收益，都是实实在在写在合同，确保能给你的。市面上有些产品看着收益高，实际上是把一些不确定的收益算进来了，不懂行的千万别碰。
1）活着时领钱最多的，适合精致过老年生活：星颐养老
交一样的钱，同一时间开始领取，星颐养老每年能领到的养老金，是其他产品的1.4~1.6倍。
这款产品适合自个买，或者给爸妈买。
举例解释一下：
大锤是个典型的“精致穷”人群，还是个隐形丁克。现有工资水准还不错，但是很难存住钱，对未来养老问题表示很忧虑。步入30岁后，大锤给自己买了25万的星颐，分5年交每年交5万，设定60岁开始领养老金——
从60岁开始，大锤每年能领取4.1万元。
到85岁，一共可领取86.5万元。
投入的25万，到85岁取出了102.9万，翻了5倍。
如果是给爸妈买，也举例解释一下：
大柱是一个农村娃，爸妈都是农民，一辈子都在跟土地打交道。没有铁饭碗，自然就没有退休金可以领。大柱有出息，现在混得不错，也攒了一些钱，想让爸妈以后过得舒服一些。给爸爸（50岁）买了星颐，预计投入50万，分5年交，年交10万，设定65岁开始领养老金——
从65岁开始，大柱他爸每年能领取4.8万元。
到85岁，一共可领取101万元。
投入的50万，到85岁取出了101万，翻了2倍。
像星颐这种领得多的，特别适合家里有长寿基因的。不用担心活太老，钱不够，拖累后代。想买这款的，一定要拿住，活得越久，收益会更高。
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2）灵活性强，适合想做中短期投资的：福禄一生
福禄一生年金回本很快，3年交，5年回本。5年交，5年就回本。即使没到领取年龄，现金价值已经很高了，可以通过退保把这部分收益变现。
现在入手了，中途撤出也有很不错的收益，适合用做中长期投资。
比如，35岁的王先生手上有笔资金，想留着给1岁的孩子以后当教育资金。需求点就三个：
1. 钱得存起来
2. 收益不高没关系要稳定增长
3. 这钱大概率还是会取出来
福禄一生非常匹配这种需求，王先生买了25万的福禄一生，分5年交5万。
第5年刚交完25万：现金价值就有25.4万。相当于刚交完钱就回本，还有4千多收益；
然后现金价值继续按4.025%在复利增长。
第20年的时候，退保可以取出46万给孩子当出国资金，几乎是翻倍了。
手上有一笔钱可投资，将来又有取用计划的（比如给孩子读书买，买房用，结婚用），福禄一生很适合。
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3）总收益高的：相伴一生
相伴一生就是不仅活着的时候能领养老金，人走了还能留笔身故金给下一代。如果算上身故金，相伴一生的身故总收益比其他两款高。适合有养老+传承的双向需求的人。
假设，豆豆爸（30岁）是个妻管严，手上偷偷攒了一笔私房钱，想攒起来自己老了可以花。但又想顾着豆豆，想老了也能给她留点钱。所以选择了相伴一生，投了25万，分5年交，每年交5万，设定60岁开始领钱，
我假设，豆豆爸75岁身故，生前自己一共领取56万养老金，人走了家人还能一次性拿到53.9万元，收益一共有110万。投入25万，自己领了50万，还给家人留了50万。
所以说，相伴一生，非常适合有娃的人买。毕竟做父母的，就希望人不在也能给孩子留些钱。
以上三款产品，投资门槛不高，一年几千、1万块的也能投，最长可选20年交费。每年强制储蓄，交个小几万，20年下来也有近百万了。按4%复利滚雪球，20、30年后领，这个收益用来补贴养老零花钱，还不错。
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产品的收益，页面的刻度线是可拉动的，可以自行试算。
活着的时候领的最多的--星颐链接
流动性最强的--福禄一生链接
兼顾养老+传承的--相伴一生链接
最后说一个投保地区的问题。页面上的投保地区是保司分支机构监管所在地，是保监要求一定要写上的，并不是限制我们投保。随便选一个，进去后直接填写自己的地址就可以。星颐和福禄一生是全国地区都可投保，相伴一生除外了个别地区：东北三省、内蒙古以及河南的部分市，还有江苏盐城的少部分地区。
有啥不懂，或操作上遇到问题，可以直接在页面预约顾问老师解决。
以上3款，均在12月30日，也就是还剩3天的时间，全网下线。这算是仅存的最后一批优质的终身预定利率4.025%的养老年金了，有需求的朋友可以看看。后续上的预定利率最高不能超过3.5%了。
说实话，现在银行理财产品都很难有4%利率了，随着中国逐渐进入准发达国家行列，以及新增人口的持续下降，GDP的增速将持续放缓，这是每个发达国家的必然历程，在这个过程中，银行利率也会相应持续下降，看看欧美我们就知道，零利率，负利率都已经出现。今天也许很多人觉得4%并不吸引人，五年后，十年后，你会多怀念这个利率。
我在新加坡，我的房贷利率才只有1.82%，想想银行存款利率是多低，这边的理财产品确实有个别能到4%收益的，但前提是有非常高的本金损失风险的，而这个养老年金产品，保监会兜底，安全性等同于存款，比理财还安全。
别觉得养老离自己还很远，时间不一定会造就一个伟人，但一定会创造一个老人。希望以后我们都是自由自在，没有负担的老头老太太。
题图，又老又酷。
