经常看到朋友圈转发各种 xx 筹，点开的内容基本一致，得了 xx 病急需 xx 万元医疗费，希望大家能献献爱心等等。
最开始看到这些我都会伸出援助之手，但后来发现越来越多。直到看到了一篇报道说，一位年入百万的老板发起了几十万的 xx 筹，本来医疗费只需要几万元最后还赚了几十万。
看过这篇报道后再看到 xx 筹的转发都有一种莫名的抵触，渐渐的感觉这就是一种道德绑架，难道那些不捐助的人都没有爱心吗？
先不考虑这些 xx 筹的真实性，换个角度想想。如果真的有一天我们自己患病了，需要很多的医疗费（当然家里有矿除外），难道只能通过这种筹的方式吗？
当然是否定的，我们是可以为这一天做很多准备的，当这一天真正到来时可以转移风险。其实国家一直在努力尽量减轻老百姓的看病压力，也就是我们常说的医疗保险（医保）。在大城市打工/上班一般都会交五险，其中五险就包括了医疗保险；即使没有五险，在老家也应该有基本医疗保险。
既然医保这么有用，我们就来了解下医疗保险。
社会保险
在讲解医疗保险之前，不得不先说下社会保险。社会保险也就是我们常说的「社保」或「五险」，它是一种为丧失劳动能力的、暂时失去工作岗位或者是因健康原因造成损失的人群，提供的收入或补偿的只用社会和经济制度。
社会保险计划是由政府举办的，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。
社会保险的主要项目包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
可以看到社会保险其中包括「医疗保险」，下面主要讨论下与我们生活比较贴近的医疗保险。
医疗保险
我国的医疗保险主要分为两大类：职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险。城乡居民基本医疗保险又分为：城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险。
其中职工基本医疗保险是由企业和个人共同缴纳，城乡居民基本医疗保险由个人缴纳和政府补贴。
交了医疗保险的一般都会有「社会医疗保险卡」（简称医疗保险卡或医保卡），是医疗保险个人帐户专用卡，它以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息。
医保卡一般由当地指定代理银行承办，是银行多功能借计卡的一种。职工在参保单位缴费后，地方医疗保险事业部门会在月底将个人帐户金部分委托银行拨付到参保职工个人医保卡上。
医保卡也就是我们在医院看病，走医疗保险报销时必须提供的。
医保卡在许多地方已经被取消，换成社会保障卡。也就是说，社会保障卡有许多功能，其中包括医保卡的功能。
报销比例
首先，在医院用医保卡看病的同学都知道，医保是有起付线的。起付线以下的金额在一个医疗保险年度内是不予报销的，超过起付线的部分才会报销。
例如：在职员工的医保中门诊的起付线是 1800 元，退休人员且70岁以下起付线是 1300 元，并且针对社区医院和定点医保医院有不同的报销比例。
有起付线也不代表超过起付线之后就可以无限报销，因为起付线也对应着一条封顶线（即最高报销限额），针对门诊类的费用封顶线是 2 万元。
针对住院来说，在一个医疗保险年度内，第一次住院的起付标准为 1300 元，第二次及以后均为 650 元；报销计算方式采取分段计算、累加支付的办法，支付比例按医院级别分别计算；基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为 10 万元，大额互助资金累计最高支付限额 20 万元，所以住院的封顶线有两档，但最高封顶是 30 万元。
注意：这里的报销比例均以北京为例，具体数据请以当地的社会保障局公布的数据为准。
报销范围
无论是门诊还是住院，在起付线与封顶线之间的可报销的费用，仅仅针对医保用药范围内的药品，不在医保用药目录范围内的药品是无法进行报销的。下面给大家详细介绍一下医保相关的用药种类：
中间的矩形属于甲类药，也就是我们所说的「自付一」用药。甲类药品是指由国家统一制定的、临床治疗必需，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的药品，属于基础医疗用药，国家在册名录 1858 种，这部分是医保 100% 报销的。
最左侧是乙类药，是我们所说的「自付二」用药。乙类药品是指可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比「甲类目录」药品价格略高的药品，国家在册名录 817 种（包括医疗用药及医疗耗材等），医保报销 70% ~ 80%，其中的 20% ~ 30% 仍需自费。
最右侧是丙类药，属于自费药，丙类药属于除上述两类的其他药品、价格较高、新出的药品、高档药或保健药品。国家在册名录 19.2 万种，其中 18 多万种是国产药，9000 余种属于进口药，丙类药是完全不能报销的，全部需要自费。
不难看出，就算甲类药与乙类药全部都可以报销，也只有 2600 余种药品或耗材，跟自费的 19.2 万种药品比起来，简直是杯水车薪。
优点
通过上面的分析我们可以看到，社会医疗保险报销的比例是十分有限的。这里并不是说社会医疗保险不好，社会医疗保险的保障目标主要在于覆盖更多的人群，当然社会医疗保险也有很多优点：
- 医疗保险投保几乎没有门槛
不用健康告知，不考虑既往病史，不分职业，投保年龄宽泛。
- 费率一致，不分年龄性别
不管你是男是女，30 岁还是 60 岁都没有区别（未成年人单独费率）。
- 保证终身续保
只要你别断缴，理论上社保你可以一辈子持续拥有。
- 保障范围和报销比例逐渐在拓宽，报销上限比较大
目前城镇职工的基本医保报销比例，基本能达到 60% 以上。如果算上大病报销，有些可以达到 90%。
对中低收入群体来讲，社会医疗保险绝对是福音。因为社会医疗保险是国家机制，不需要盈利。除非你是土豪，否则别看不上社保。
商业保险
通过以上分析可以看到医保报销的部分十分有限的，这也说明了为什么有了医保还有那么多的 xx 筹。虽然医保可以报销 60% 以上的费用，但重大疾病中医疗费最贵的往往都是进口药，并不在医保的报销范围内。
那么医保以外的费用是否也可以报销呢？答案是可以的，这部分费用目前可以通过购买「商业保险」来报销。
然而商业保险的水很深，太多太杂，经常有被骗的案例，以至于我们一听到保险都有一种排斥心理。
下面我们来分析一下比较有价值的商业保险，是不是以为我开始推销保险了呢？NO！本文不推荐任何保险产品，仅仅分析不同种类的保险，相当于为大家科普下，避免上当受骗。
市面上的商业保险多如牛毛，选到自己合适的相当难。往往销售讲解的与我们理解的与保险本身的服务条款相差比较大，这也是我们一听到保险就比较排斥，以为是骗局的主要原因。
本文会针对不同的险种列出需要注意的地方，避免大家踩坑。
百万医疗险
医保属于国家福利性质，广覆盖但是额度低，显然在医疗费用快速增长的今天，已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。
所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因，可以有效补充社保的不足，几百元就能获得上百万的医疗保障。
百万医疗险一般都会有下面几项。
投保条件
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不可投保。
当然是健康告知条件越宽松越好了，部分产品提供了智能核保，极个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保。
报销范围
不限医保目录，自费药进口药均可报销。
社保存在着严格的报销目录，很多药品是没办法报销的，另外针对交通事故、歹徒伤害等原因住院，也是无法通过社保报销的。
社保医药报销目录：
-
甲类药：全部计入报销范围（药效一般，费用低）
-
乙类药：90% 计入报销范围（药效好，费用稍高）
-
丙类药：不计入报销范围（药效极好，费用较高）
而目前的百万医疗险突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU 病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能 100% 报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
免赔额度
大部分产品存在一万的免赔额（也有的是 5000 元或者 2 万），因为大部分医疗费用均在 1 万元以下，所以百万医疗险才这么便宜。花小钱，办大事，可以解决我们高额医疗费用的风险。
续保条件
百万医疗险多为一年期保险（目前最长是 5 年期），最大的不确定性在于能否续保。
保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。
所以，目前所有的百万医疗险都是不保证续保的。我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。
另外，续保年龄当然越高越好。
医院范围
一般都是二级以上（含二级）公立医院普通部，也就是说二级以下的医院、私立医院、医院的 VIP 部都是不能报销的。
等待期
一般都有 30 天等待期，具体以购买的保险为准。
总结
百万医疗险（俗称住院险），保额高，免赔额也高。所以，小问题住院，花费一两万以内的，基本用不到百万医疗险。但如果疾病比较严重，住院的花费很大，百万医疗险就派上用场了。
百万医疗险属于补偿型，可以重复买，但不可以重复赔偿。
这个稍微复杂点：假设老王在 A 公司买了 2 万医疗险，在 B 公司又买了 2 万医疗险。
- 老王住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万，就不能再到 B 公司理赔了。
- 老王住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万，然后还可以到 B 公司再报销 1 万。
- 老王住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万，剩下 1 万就只能自己掏了。
医疗险的实际情况其实还要复杂，比如有社保的，还要先去掉社保的部分，有社保和没社保的报销比例也不一样。总之指着多买点医疗险占便宜是不可能的。
医疗险基本都是消费型的，一年一保，费用随年龄增加，核保要求也更严，费用也会越高。
重疾险
虽然说有了百万医疗险解决了我们对医疗费的担心，但是有一点得注意下，百万医疗是补偿性的。假设医疗费需要花 100 万，想要通过百万医疗险来报销的话得先把这 100万花了，然后拿着发票或者收据才能去保险公司报销。
大家可能有疑问了，我都已经有 100 万了还买这百万医疗险有什么用？！其实可以这么理解，一般情况下用到百万医疗险报销也就是几万、十几万或者小几十万，这些钱通过一些途径（亲戚或者朋友）还是可以拿出来的，先治病。然后再拿着发票或者收据再去报销，相当于没花多少钱病也治好了。
当病情很严重真正需要动不动几百万的医疗费，又一下子拿不出这么多医疗费，这时候就需要用到重疾险了。
重疾险是给付型的，什么意思呢？就是说如果确诊得了重疾，保险公司直接赔偿相关保额。比如：购买了 50万的重疾险，确诊得了重疾，保险公司直接赔 50 万，至于你怎么花干啥，保险公司不管。
一下子需要花几百万的病一般都属于重疾了，如果购买了重疾险保险公司直接赔一定的保费，拿着保费先治病。一边治病一边拿着发票或者收据通过百万医疗险去报销，最后病治好了也没花很多钱。
有关数据表明，得重疾的年龄越来越年轻，二三十岁的越来越多。这里强烈建议大家每年一定要体检一次，哪怕公司不安排，自己花钱也要做，别仗着自己年轻不在意。女生多留意乳腺、子宫、甲状腺，男生多留意肝、肺。有问题早发现早治疗。
重大疾病
先普及一个概念，在保险的范畴里，重大疾病是一个很明确的定义。
大家可以打开百度搜索一下「重大疾病」，可以看到由国家疾病中心给出的 37 种重大疾病的定义，有非常具体的指标。而国内所有的保险公司的重大疾病产品，条款中的重大疾病范围都是在这 37 种疾病的基础上再增加一些来确定的，一个字都不带差的。
有人说，你看 A 险种保 38 种重疾，B 险种保 45 种，是不是说明 B 比 A 要好？
那不一定。因为那 37 种重疾，基本已经包含了大部分的可能。再加上保险公司自己加的部分，已经非常全面。差出来的几种疾病种类，估计你都没听说过，当然包含进来是好的，但是不值得作为挑选和比较产品时的主要因素。
单次赔付与多次赔付
能买多次赔付尽量买多次，如果买的不是多次赔付的险种，就会面临一个尴尬的情况：比如得了重疾，钱赔了，病也治好了。如果想重新买个保险，对不起，保险公司不会再给你保了。
有人说，我得一次重疾就够倒霉了，你看这保险最多赔三次、五次甚至七次，怎么可能这么衰啊。也没错，这算是一个小误区。很多代理人在销售的时候为了突出保障的全面，都在强调最多赔 n 次这个概念。但其实两到三次赔付就已经可以满足大部分人的需求了。而把疾病分组，最重要的目的不在于每组都要赔，而是疾病分组越多，得到多次赔付的可能性越大。
估计很多人不是太懂，再解释一下：
所有的多次赔付险，除了癌症比较特殊，会重复赔以外，其他的每组疾病都是只能赔一次的。也就是说，假设这一组疾病有 20 种，你得过其中一种，那另外 19 种就失去了再次赔付的机会。但是如果分组更多更细，可能你下一次得的重疾在另外一组，就还有机会赔付。这下明白了么？
最后给出几点建议：
- 小朋友一定要买多次，毕竟年龄小，人生还很长，而且保费便宜。
- 40 岁以下的成年人尽量买多次，是在不行对半分，对一次赔付就对一次健康的机会，先占个坑。
- 40岁以上没买过重疾的，先买个单次把额度做足，其他随心情看钱包吧。买到保障是第一位，留给你们的时间和机会不多了。
保额
30w 起越多越好。根据自身情况选择保额，保额越高保费越高。
保障期限
当然越长约好了，最好是终身。根据自身情况选择保障期限，保障期限越久保费越高。
缴费年限
40 岁以下越长越好，不要超过退休年龄；40 岁以上尽量不要超过 60 岁，年龄越大如果没有退休金，缴费压力越大。
身故返保额与身故返还保费
- 身故返保额
如果在保险期间身故了去保险公司理赔会赔给购买时的保额，如果期间得了重疾理赔过了身故后就没有赔偿了。
- 身故返还保费
身故后返还已交的保险费。
总结
重疾险（俗称大病险），重疾险与百万医疗险不冲突，可以与百万医疗险重复赔偿。
老王 100 万重疾和 100 万医疗都买了，得了重疾住院，既可以拿到 100 万的重疾理赔金，也可以用医疗险报销住院的费用。爽死。
所以，重疾管大，医疗管小。重疾除了解决治病费用，多保点还可以当作收入补偿。
重疾险属于给付型，可以重复买，可以重复赔偿。
重疾险基本都是长期的，一次核保，长期保障，费率几十年不变。
意外险
可以看到百万医疗险和重疾险都是得病之后才能赔付的，但人生处处有意外。比如：遇到抢劫被伤害/身故，意外被伤害，交通事故等等。
记得之前看过一个新闻，一名女士被楼上的一只狗砸伤了，导致脖子以下没有知觉只能卧床，最后起诉了整栋楼也没有找到肇事者。如果是意外身故了还好点，人走了其他人继续生活，如果意外伤残尤其是生活不能自理的对整个家庭都是很大的打击。
当然我们都不希望遇到意外，我们只能在意外到来之前尽量转移风险。如果真正遇到意外了保险公司会直接赔偿保额，如果身故至少对其他人的生活是一种保障（尤其身故的是家里经济支柱的），如果是伤残赔偿的钱可以请一个好的护工或者其他用途，至少可以缓解对家庭的影响。
意外险最关键的概念，就是保障责任中的事故，都必须是意外导致的。而不同种类的意外事故，有不同种类的意外险。
意外伤害事故一般指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
保障范围
- 意外身故
意外身故，以生命为标的，被保险人因为意外去世了，一次性赔付保额。这个好理解，关键是事故原因清楚。
而且意外身故也是一种给付性的寿险，属于基本必备的保障。和其他的寿险、意外险保额基本不冲突，都可以重复赔。
- 意外伤残
意外伤残是很特别、也很容易被忽略的一种保障，非常值得好好说一说。
意外伤残的条款一般是这么规定的：
伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为 100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%，每级相差 10%。
说白了，人没死，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔一定的比例。
- 意外医疗
被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。
- 猝死
猝死比较特别。实际上「猝死」是疾病导致的身故，只不过特点是突发，看起来有意外的特点。所以绝大多数意外险中，「猝死」是不属于保障责任的。
责任免除
一般保险都会有免除责任，只要不在免除责任里面情况都会赔偿。
总结
意外险比较简单，符合意外范围内的都可以理赔。个人觉得意外伤残比意外身故的作用更大些，意外身故很好理解，人死了符合意外范围内直接赔钱；如果是意外伤残尤其是生活不能自理的，对个人及家庭都是很大的打击，不仅仅是精神上还有经济上，这时的赔偿作用更大些。
寿险
从广义上讲，寿险，是指一切保险标的是「人」的保险。不论是重疾、医疗、养老、教育，保的都是人，都算人寿保险。与之对应的，车险，保的是车，房屋险，保的是房子，这种就叫「财产险」。
从狭义上讲，寿险，是指以「身故」为赔付标准的保险。也就是「被保险人死了赔什么」。实际上很多重疾险、意外险都含身故责任。
但在实际操作中，一般提到寿险，都是指纯粹的寿险，「终身寿」或者「定期寿」。
不同保险中身故责任的赔付条件：
- 重疾险：中的身故责任，是在没有重疾赔付的前提下身故，可以赔和重疾同样的保额。已经赔付了重疾保额，身故保额就没有了。
- 意外险：中的身故责任，身故原因必须是意外事故，疾病身故是不赔的。
- 纯寿险：不管是终身寿还是定期寿，只要别碰到「责任免除」条款，就都会赔付身故保险金。而且，大多数纯寿险，把「全残」和「身故」视为等同，也会赔付身故保额。
终身寿
顾名思义，终身寿险，保障期间是「终身」。说白了，人固有一死，只要别碰上免责条款，身故就一定能拿到赔偿金。40 岁挂了赔，100 岁挂了也赔。
定期寿
定期寿险，保障期间是「一定时期内」，常见的有 10 年／20 年／30 年，或者保到 60 岁／70 岁，等等。过了这个保障期间，保险合同终止，保障就结束了。这之后，被保险人身故，就没有赔偿可以拿了。
总结
寿险也很简单，就是人死赔钱，一般都是为了给子女或者给家里留钱的那种。比如家里的经济支柱，如果突然身故，家里就没有经济来源了，这时寿险的作用就体现出来了，毕竟家里其他人还要继续生活。
防癌险
防癌险，顾名思义，就是单纯以癌症作为赔付标的的健康险。赔付范围，要比一般的重疾险、医疗险都要窄。
疾病种类那么多，为什么单单把癌症拿出来呢？
- 癌症是目前重大疾病中发病率最高的病种
- 癌症的治疗费用高，而且花钱速度快、周期长
- 单独的防癌险，费率低，核保宽松。适合老年人和非标体。
总结
防癌险的健康告知没有重疾险那么严格，投保年龄也没那么苛刻。
如果是给年纪 50 岁以上的爸妈买健康险，防癌险还是比较划算的。因为年龄越大，重疾的风险就越大，想买重疾险，保险公司会更加严格的核保，而且还会有年龄限制，很有可能买不了。
针对可能有高血压、高血脂、糖尿病等情况的父母，买防癌险是不错的选择，跟重疾险相比，杠杆比高很多。
如果是身体健康的年轻人，还是建议购买重疾险。因为重疾险保障更全面。而且别忘了，只要符合健康要求，还有一半的重大疾病是防癌险保障不到的。
购买建议
儿童阶段（0 - 20 岁）
很多家庭的第一份保险可能是从给宝宝买开始的，而且买的往往是教育金之类的理财型保险。给宝宝最好的，是每个父母的天性，能深深理解这种心情。
但是一定要在大人的保障配好后再给小朋友配，因为孩子不创造经济价值。只有家庭的经济支柱保障好了，才是对孩子最好的保障。
- 意外险
小孩子天生活泼好动，很容易发生摔伤、烫伤等意外，所以意外险是很有必要的。
意外险一般包括意外身故、残疾和医疗三部分责任，往往几百块就能保上百万的意外身故责任，投保时我们应该要特别关注意外医疗的保额。
- 医疗险
医疗险作为医保的补充，也是有必要的。但是 0 - 4 岁的保费会稍贵，5 岁后较便宜。投保时关注保额和免赔额。
- 重疾险
相对医疗险，重疾险更多的是收入补偿作用。所以，如果预算充足想给小孩买重疾险的话，建议买消费型（不带返还或理财功能）重疾险，并且只要保障 10 年或 20 年就足够了。因为 20 年后保险行业发展很大，等小孩成年了，我们再考虑补充为终身的成人重疾。
另外，小孩高发的疾病种类和大人有区别，比如白血病，几乎占了 50% 儿童恶性肿瘤。所以重疾险的选择上注意儿童重疾要覆盖白血病等常见的特定重疾。现在市场上已经出现很多针对少儿特定重疾的重疾险，个人认为这类重疾险特别有针对性，特别好。
注意事项
家长们在给小孩购买保险时最容易犯的两个错误是：
- 投保了寿险，尤其是终身寿险。寿险以死亡为赔付责任，适合承担了家庭收入来源的大人购买，作用是为了预防万一大人意外身故而影响孩子以后的生活和教育，所以并不适合小孩子购买。
- 预算有限，保额未配足的情况下，买了“教育金”。“教育金”看似兼顾理财和保障，但其实理财收益很低（跟余额宝差不多水平），而且保障额度很低。所以，保障未配足，而且预算有限的情况下，奶爸不建议买“教育金”。扎实有效的保障才是对孩子未来最好的保护。
步入社会（20 - 30 岁）
这个年龄阶段一般处于事业初期，收入不太稳定，生活开销也不少，还要为结婚、首付存钱，经济压力不小。这个阶段建议配：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。
- 意外险
意外在每个年龄段都容易发生，意外险保费一般都不贵，所以每个年龄段都应该配置意外险。而且年轻人旅游和出差都较多，所以更应该配置。
- 重疾险
这时候处于青壮年阶段，身体状况好，一般不容易患病，但一旦患病，对未来的生活还是影响很大的。
这个年龄段保费较为便宜，所以可以考虑投保定期的甚至一年期的重疾险，这样能有效的缓解经济压力，同时也得到较为全面的保障。预算足的话，也可以直接投保终身的重疾险。
- 定期寿险
刚步入社会工作的成年人，经济压力较大，虽可能还没成家立业，但未来仍然要承担赡养父母的责任。如果考虑到这部分责任，也可以考虑投保定期寿险。这个年龄段投保，保费便宜，杆杠率高，能有效保障父母年迈后的生活。
- 医疗险
年轻时候医疗险一般保费非常低，两三百块就能保障几百万。作为医保的有效补充，配置一定的医疗险也是可以的。
注意事项
不建议买终身寿险，因为保费是定期寿险的几倍，不能发挥寿险的真正作用。
不建议买理财型保险，因为收益低，而且年轻人理财手段多样，理财并非这个阶段的痛点。相反，能管住手乱花钱就已经非常不错了。
成家立业（30 - 50 岁）
这个阶段往往已经成家立业，事业上也小有成就，可能要承担房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、老人赡养费等支出，而且 40 岁后健康状况逐渐开始走下坡路，所以是压力最大、责任最大的年龄段。
这个阶段是经济风险最大的阶段，是保障需求最大的阶段，所以这里建议要全面配置意外险、重疾险、寿险、医疗险。
- 意外险
保费便宜，刚需，不用考虑，必备。
- 重疾险
推荐购买终身性重疾险，而且越早买越好，因为越年轻保费越便宜，而且越迟投保就越有可能面临万一身体出现小毛病需要住院或者实施小手术，从而导致以后想投保时保险公司拒保、加保费或者限制保障责任的困境。这种例子奶爸身边就有好几位朋友了。所以，对于重疾险，奶爸一直认为，能尽早投保就尽早投保。
如果预算足够的话，也可以考虑终身重疾险跟定期重疾险组合的方式来减少保费支出，提高阶段性保额。
- 定期寿险
强烈建议购买，在这个责任最大、压力最大的年龄段，万一不幸身故，对于家庭来说是一个非常沉重的打击，因此非常有必要配置高额的寿险来抵御早亡风险。
大家都知道，对于寿险，奶爸一直都极力推荐定期寿险（保障至五六十岁就可以了），因为保费便宜，杠杆高，性价比高，能用较少的钱获得较高的保障，最大限度抵御家庭经济风险最大的二三十年。
- 医疗险
现在市面上已经有很多款性价比很高的中高端医疗险，几百元就能保障几百万。所以，作为医保的有效补充，这个阶段的医疗险也是很有必要的。
注意事项
这个阶段经济风险最大，保障需求也最大，所以要优先考虑保障型产品。保障足够了或者年龄快接近退休了，才需要考虑理财型保险或者养老计划。
步入晚年（50 岁后）
50 岁后，基本已经卸下家庭经济支柱的负担，健康和养老就自然成为关注重点。
- 意外险
意外与身体状况及年龄都无关，因此每个阶段都必备。
- 防癌险
50 岁以后可能就购买不了重疾险了，即使买得到也是很贵，可能出现保费倒挂现象。但是防癌险还是可以选择的，当然了，老人防癌险的价格也不便宜，就看怎么综合衡量预算了。
- 医疗险
年纪越大患病治疗概率越大，所以医疗险也越贵。这个年龄段的医疗险已经不便宜了，往往都要一两千以上。这就要综合考虑预算了。
注意事项
这个阶段的重疾险（防癌险）、医疗险都已经不便宜了，所以要我们综合衡量预算及保障水平。这里提醒下相比买保险，一定要带父母定期的去做身体检查。
最后
说了这么多，相信大家对社会医疗保险和商业医疗保险已经有了一定了解了。强烈建议大家一定要交社保，很多商业医疗保险购买时有社保比没社保高很多的。
其实商业医疗保险的本质还是商品，它的最大作用就是在我们需要的时候尽可能的转移风险。
另外，购买商业保险的费用建议不要超过家庭总收入的 10%，当然每个人的情况都不一样，这里仅仅给出建议，大家还是需要根据自身情况来选择合适的商业医疗保险。
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