结算测试-日终文件-还款计划文件、扣款顺序相关

日终文件-还款计划文件、扣款顺序相关

1. 对于结算来说，一切业务的基础都是基于还款计划而来的。
2. 一般，现有的还款计划都是等额本息下生成的，类比如房贷，比如按照现有放款金额、放款期数、客户承担的年利率三个参数就可以算出来对应的还款计划。EXCEL工具下的PMT公式就能算出等额本息下每月的月供，该月供就是下方所列的非首期月供，因为首期月供和尾期月供根据不同的需求有不同的计算规则。PMT公式内参数排列规则为：PMT(年利率/12,融资期限,-融资总额)，如果加上保留小数位数的要求可以举例如ROUND(PMT(年利率/12,融资期限,-融资总额),2)，对月供保留两位小数，即ROUND(PMT(10.00/12,36,-100000),2)，这里还应该根据具体需求明确以下重点内容：
   1. 是费率订单还是利率订单。费率订单类似与信用卡还款模式，会生成明确的账单日和还款日。利率订单则只会明确还款日。
   2. 分割日，一般来说还款日与借款日为同一日，若还款月份无对应日期则为当月最后一天。如果有具体分割日，分割日用来确定每月还款日的日期，具体根据需求来分析。如分割日是每月10号，则1-10日放款，还款日是当月21日。11-月末放款，还款日是次月21日。
   3. 首期月供，是否按实际天数计算，是否按30天计算等。
   4. 非首期月供，由PMT公式计算得到。
   5. 尾期月供，尾期月供的计算前提是保证放款总金额一致。
   6. 年利率、月利率、日利率换算时保留小数位数。
   7. 计算利息、罚息、复利时的保留小数位数。
   8. 还款宽限期是几天，一般是3天，也有0天宽限期。
   9. 逾期是否上报征信。
   10. 其他。
3. 因为还款计划是需要用平台自己生成的还款计划和资方生成的还款计划做对账，对账平才能确认为客户的还款计划表，所以测试的时候要注意确认清楚资方的计算公式、平台结算侧的计算公式。另根据业务需要可以设置适当的对账buffer值即缓冲值，如设置为一元，则对账时如果平台和资方的整个还款计划的本金、利息总和有一元以内的偏差也可以认为是对账平。
4. 不同的资方有不同的扣款方式，大致有以下几类：
   1. 足额才扣款，不足额不扣。
   2. 支持部分扣款，尽可能减少坏账。
5. 不同的资方有不同的扣款顺序，大致是：对于正常或逾期程度不深的贷款，一般是：复利、罚息、利息、本金。对于逾期很久的贷款，一般是：本金、利息、罚息、复利。
6. 其他注意点：
   1. 已知年利率，换算到月利率，月利率=年利率/12。
   2. 已知年利率，换算到日利率，日利率=年利率/360。