传统金融和分布式金融

一、传统金融机构的核心问题深度剖析

1. 支付与清算系统的结构性缺陷

国际汇款流程的低效性

中间机构链条：传统跨境支付依赖 SWIFT（环球银行金融电信协会） 网络，需经过汇款行、中间行、收款行等多层中介。
耗时原因：每层机构需进行合规审查（如反洗钱AML、客户身份KYC）、账户核对及货币兑换，导致平均处理时间 3-5个工作日。
费用叠加：
显性成本：汇款手续费（如美国银行国际电汇单笔约45）、中间行扣费（45）、中间行扣费（15-30）、收款行手续费（30）、收款行手续费（10-$20）。

隐性成本：银行汇率加价（通常比市场汇率高1%-3%）。
案例：从美国汇1000至澳大利亚，实际到账可能仅剩1000至澳大利亚，实际到账可能仅剩900以下。

技术基础设施滞后：

银行核心系统多基于 COBOL 等老旧语言开发（如美国43%的银行系统仍用COBOL），升级困难，难以支持实时结算。

2. 金融排斥（Financial Exclusion）的根源

无银行账户人群的困境

数据：全球17亿无银行账户人口中，55%集中在7个国家（中国、印度、印尼、巴基斯坦、尼日利亚等）。
核心障碍：