前言
10月28日，上海首届外滩金融峰会上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上演讲“数字化重塑金融全球生态”主题中，着重提及了央行推出的数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment），一种全新的加密电子货币体系。底层的技术据我分析，应该包括互联网技术、移动通讯技术、区块链技术、大数据技术等。
货币，或者说钱，是大部分人一生的牵绊。货币到底是什么，DCEP“看不见摸不着，挺虚的，纸质人民币用的好好的，为什么要发展？”，正好笔者大学里学的是货币银行专业和计算机专业双专业，对这个问题特别感兴趣，所以试着就其发展脉络分析一下。
货币的“表”和“里”
通过分析，我发现货币的“表”和“里”。人们熟悉的往往是货币的“表”，也就是货币的具体形态。过年了，我们问小孩子什么是钱，可能小孩子会扬一扬手中的几张红色毛爷爷，说“钱就是这个”。大人们喜欢钱，可能是因为钱能换到很多好东西。
其实说的都是货币，只不过一个是说货币的“表”，而另一个，说的是货币的“里”。
看了很多材料，对货币的阶段划分我总觉得还是太复杂，也不怪那些作者，货币的发展变迁是以千年为维度的。依我看就3个大阶段，按技术的习惯，我称之为，大版本号。 依据的是货币的“里”的变化。这3个大阶段下，其“表”的变化，又可以在某个大版本号下细分小版本号。
- 1商品货币（含实物货币（1.1）、金属货币（1.2）两个阶段）
- 2信用货币（纸币以及其他法偿货币）
- 3数学货币
为什么这么划分呢？货币，其本质是“里”，最重要的是“里”被人信任，有信任则这种货币会产生、发展，无信任，则这种货币会消亡。所以大阶段划分依据是人们对货币的信任问题。
商品货币，除了做货币外，其本身也是中商品，有自身的价值，也就是其信任问题是靠内在价值解决的
信用货币，是靠主权国家的信用作为后盾的，本身没有价值
数学货币，其信任问题是设计之初就考虑在内的，是靠其内在运作机制和计算机密码学来保证的（无法超发、身份验证、共识机制、无法篡改）
注意，一种货币替换另外一种是一个漫长的过程，而且是出现两者的杂交种，然后慢慢过渡到后一者的纯种。
以人类历史发生过的信用货币替换商品货币（主要是金属货币）过程，延续了近千年。 宋朝出现了交子，有人说是最早的纸币，其实交子更像是汇票，到最后要兑换成金银的。也就是说其信用，最后还是靠金银本身价值，而不是宋朝政府的信用。
直到二十世纪60年代，布雷顿森林体系崩溃，美国立法规定美元的法偿性，才有了真正成形的信用货币，而之前的纸币可以称之为代币，属于金属货币和信用货币的混合体（但偏向金属货币）。另外像信用卡和支付宝之类，都只是支付工具，还没到货币这一层（有点像交子之于金银）。
半个世纪后，人类社会开始出现数学货币，第一个是比特币，最近央行在研究数学货币，由国家发行，那这个中国数学货币其实也是信用货币和数学货币的混合体（但偏向信用货币）
后记
- 信用货币是当前的主流，必将在很长一段时间内存在。虽然比较非主流，但笔者并不认为信用货币是货币的终极形态。参考1974年诺贝尔经济学奖获得者哈耶克的《货币的非国家化——对多元货币的理论与实践的分析》。就像当代计算机技术，分布式应用取代了集中式应用，也许下一个千年之后，货币也能以分布式的方式发行，相信那时候的国民经济运行必将更加有容错性，健壮性，去掉了信用货币带来的通货膨胀的弊端，甚至能用编程的方式对经济运行进行调控。
- 货币所用的技术，必将是人类社会技术的集大成者（谁叫钱这玩意这么重要呢，去钱币博物馆看看，任何和钱相关的物件，那个制作精美啊），推动了货币的发展。央行的DCEP是高度依赖于技术的，也会带动国内的密码学，网络技术，区块链技术，大数据技术的快速发展。从这个意义上，DCEP不“虚”。期待央行的DCEP早日实现。
- 货币的发展变迁是以千年为维度的，历史的长河中大部分的人，从生到死，其对货币的认知是没有大的变化，我们这代人能遇上货币形态的一点变化，也算是千载难逢。
