先说第一类人。能靠信用卡以贷养贷，其实基本的个人信用体系没出大问题。
因为正常使用信用卡的前提，是征信不能出问题。一旦有问题，银行可以随时降低你的额度，甚至停止你的用卡资格，并把记录上传征信，把你列为黑名单，正规金融体系中，你很难再借到钱。
身边有个90后姑娘，小Z，家里是开建材的。
她自己办了7张信用卡，给老爸也办了3张，然后每个月靠着信用卡的XX（你懂得），周转资金，盘活流水，也算是给家里的买卖提供了流动资金支持。
她平时用卡非常小心，除了在手机上设置还款提醒，自己还专门拿了一个本子做消费记录。
不过，最近她打算去银行办理利息更低、额度更大的信用贷款，结果被银行秒拒——理由很简单：信用卡使用额度太高，导致“收入负债比”超过75%的红线，无法做信贷。
所以，虽然小Z信用很好，但也只能继续小心翼翼的循环使用信用卡，无法将现金流进一步扩大。
她说，看着每个月密密麻麻的还款提示，心累，万一哪天不小心逾期了，就前功尽弃了。
网贷“以贷养贷”，万劫不复
工作原因，我曾经接触过一些现金贷（网贷）平台。
那是在2017年初，现金贷最红火的时候，每天APP获客最高的时候有大几百，基本秒批。
很多在金融系统中借不到钱的人，信用卡早已成黑户的人，都会跑到现金贷借钱，找能下款的“口子”。
北京一家中型现金贷平台的运营主管是我哥们，他说，很多口子用户是学生党，还有一部分是嗜赌的“老哥”。
老哥总是会赌的，只要一赌总是会输，输了总会缺钱的，一缺钱就会找新的网贷口子撸钱，有了钱再去赌。。。夺命循环，万劫不复。
下面这张图，记录了一名真实网贷用户的借款记录。
这其实只是冰山一角。
真正的以贷养贷的网贷“老哥”，甚至会专门用一个手机去装网贷的APP，50个平台起借。
当然，老哥借完是一定不还的。一是动辄150%以上的年化利息，根本还不起；二是还钱就失去了以贷养贷的意义。
通常的做法，都是借A平台的同时，借B、C、D、E平台......借新还旧。
如果老哥从C网贷平台借了钱之后，找不到下家的D平台，没办法还上一家网贷平台的钱，资金链面临断裂，咋办？
没关系，C平台的员工会贴心的主动帮老哥去其他平台借钱，甚至骗贷，保准让你把欠我们平台的钱还了。至于下家的欠款，你自己想办法吧。
所以，以贷养贷的网贷借款人，一定会收到多个平台的强力催收，爆通讯录、群发短信、发律师函甚至上门讨债，那都是家常便饭。
面对催收，没点心理素质，还当什么网贷老哥？
这也是网贷行业迅速由热火朝天到突然死亡的原因——大多数的借款人恶意“逃废债”，恶意逾期。
我那个朋友的现金贷平台已经关张大吉了。就在关张前夕，平台对方只放款500元，二就是这500元，也鲜有用户打算还。
平台弥留之际，首逾率已经接近70%。
这就是以贷养贷的现状：借款人疯狂透支自己的信用，网贷平台不计后果的扩大规模，最后一地鸡毛，只留一声叹息。