贷记业务及相应技术规范
目录
一、贷记业务概述
业务概述
贷记业务与借记业务一样，是卡组织的基础业务类型
处理流程
贷记业务是指实现付款方（通过付款方收单机构）向收款方（通过收款方发卡机构）银联卡账户进行款项划付的业务。
T日交易成功后，收款方账户实现入账
T+1日通过人民银行进行机构间资金清算
业务特点
贷记业务由付款方主动发起，能有效解决客户身份识别和交易指令发起真实性问题
场景全面、应用广泛：可支持C2C,B2C(G2C),B2B等多种付款场景
全网通用：银联网络超过1200家发卡银行、70亿张银联卡支持，支持个人卡、单位卡
入账全天候、高效及时：支持7*24小时，交易成功后资金立即到账
统一运营：统一运营服务、专项团队支持
交易质量高：交易承兑率超过99.6%，银联卡交易中排名第一
安全保障：完备的差错处理机制，风险控制机制；周到的客户服务体验
应用场景
政府服务场景：社保待遇发放、公积金发放、政府补贴发放
快速赎回场景：理财资金赎回、保险分红/理赔
普惠服务场景：工资发放、红包提现、营销返现
助农服务场景：粮食收购、果品收购、水产品收购
重点产品：人到人转账、信用卡还贷、快速收款码
二、贷记业务规则要求
发卡机构业务处理要点
交易处理、 账务处理、 交易识别、信息展示、异常处理
发卡机构应对贷记确认交易进行联机处理
贷记确认为通知类交易，在贷记交易超时无应答时，可由受理方或银联发起。
该交易参与清算。对于发卡机构，当贷记和贷记确认同时存在时，以贷记确认为准清算。
发卡机构收到贷记确认交易后，应根据贷记确认交易报文原始数据元（90域）中上送的原贷记交易主键信息查找原贷记交易，并按以下逻辑处理：
发卡机构应支持贷记确认存储转发机制
为尽可能确保发卡机构成功接收到贷记确认交易并对收款方账户及时进行补入账处理，当银联接收不到发卡方对贷记确认的应答时，会对贷记确认交易进行存储转发。
该存储转发机制不会跨越银联清算日，且一旦发卡机构对贷记确认交易返回应答（不论应答码含义为成功或失败）或到达银联存储转发次数的上限，银联均会停止对贷记确认交易的存储转发。
情形1：
若发卡机构银联前置系统与核心系统之间不具备交易存储转发机制，当发卡机构与银联之间通讯故障或发卡机构核心系统异常时，应确保对于贷记确认交易不向银联返回任何应答。
当通讯恢复或发卡机构核心系统恢复后，发卡机构核心系统若接收到银联后续发来的贷记确认交易，应及时对贷记确认交易进行联机处理；
情形2：
若发卡机构银联前置系统与核心系统之间具备存储转发机制，则当前发卡机构与银联之间通讯正常但发卡机构核心系统异常的情况下，发卡机构银联前置系统可向银联返回贷记确认交易的应答，并应对贷记确认交易进行存储转发。
当发卡机构核心系统恢复后，发卡机构银联前置系统应将未收到核心系统应答的贷记确认交易再次发送给核心系统，确认核心系统成功接收贷记确认交易并进行联机处理。
T+1 根据COMX文件批量补入账要求
发卡机构应改造支持接收一般交易发卡方流水文件（扩展）（COMX文件），并根据收款方辅助认证信息的验证结果进行系统自动化批量补入账处理。
对于T日未处理过的贷记交易（含贷记确认交易），发卡机构应该根据COMX文件中的收款方账号及收款方辅助认真信息进行匹配校验：对于校验通过的为收款方账户进行补入账处理，并对校验结果的正确性负责；对于T日已处理过的贷记交易（含贷记确认交易），发卡机构无需重复处理， 避免重复入账。
收单机构业务管理要求
加强业务系统管理、加强商户真实性管理、加强付款方信息上送管理
三、贷记业务改造要求
可以查看相应文件：https://open.unionpay.com